银行业初级资格《个人理财》精讲30_第2页

3.未来现金流量表

(1)预测客户的未来收入

客户的收入会受到工资、奖金、利息和红利等项目变化的影响，银行从业人员应该进行两种不同的收入预测：一是估计客户的收入最低时的情况，这一分析将有助于客户了解自己在经济萧条时的生活质量以及如何选择有关保障措施;二是根据客户的以往收入和宏观经济的情况对其收入变化进行合理的估计。

在预测客户的未来收入时，可将收入分为常规性收入和临时性收入两类。

常规性收入一般在上一年收入的基础上预测其变化率即可。对于临时性收入，从业人员应该根据客户的具体情况进行重新估计。

(2)预测客户未来的支出

需要了解两种不同状态下的客户支出：一是满足客户基本生活的支出，二是客户期望实现的支出水平。这里所指的“基本生活”，并非指仅实现基本生存状态的生活水平，而是指在保证客户正常生活水平不变的情况下，考虑了通货膨胀后的支出数额预测。

【例题·单选题】(2010年真题)下列各项属于个人资产负债表中流动资产的是(　)。

A.房地产 B.保险费 C.股票 D.货币市场基金

『正确答案』D
『答案解析』A属于实际资产，C属于投资，B是短期负债。

6.2.3 客户风险特征和其他理财特性分析(了解)

1.客户的风险特征

客户的风险特征可以由以下三个方面构成。

(1)风险偏好。

(2)风险认知度。

(3)实际风险承受能力。影响因素：就业状况、家庭负担、置业状况、投资经验、投资知识。

2.其他理财特征

(1)投资渠道偏好(2)知识结构(3)生活方式(4)个人性格

【例题·多选题】客户的风险特征由(　)构成

A.目前市场风险水平

B.风险偏好

C.风险认知度

D.未来市场风险水平

E.实际风险承受能力

『正确答案』BCE

6.2.4 客户理财需求和目标分析(了解)

客户理财目标按时间长短可以划分为：

(1)短期目标(如休假、购置新车、存款等)

(2)中期目标(如子女的教育储蓄、按揭买房等)

(3)长期目标(如退休、遗产等)

由于客户本身对于投资产品和投资风险的认识往往不足，因此客户很有可能提出一些不切实际的要求，从业人员应进行投资者教育，加强沟通，共同确定一个合理的目标。

【例题·多选题】下列关于理财目标对应正确的有(　)。

A.子女教育储蓄—短期目标

B.休假—短期目标

C.退休—长期目标

D.按揭买房—中期目标

E.遗产—短期目标

『正确答案』BCD