银行业初级资格《个人理财》精讲35

7.1.7 《中华人民共和国保险法》(了解)

1.保险合同

(1)概述

(2)保险合同的订立

①保险合同的内容

②订立保险合同时的告知义务

订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。

投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并且不退还保险费。

投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

(3)保险合同的履行

从程序上看，履行包括索赔、理赔、代位求偿三个环节。

① 投保人、被保险人的义务

主要包括：

第一，投保人应按照约定交付保险费，这是投保人最基本的义务;

第二，投保人、被保险人应履行出险通知、预防危险、索赔举证的义务;

第三，被保险人应履行危险增加通知、施救的义务。

【例题·单选题】投保人最基本的义务是(　)。

A.交付保费

B.索赔举证

C.预防危险

D.出险通知

『正确答案』A
『答案解析』投保人应按照约定交付保险费，这是投保人最基本的义务。

②保险人的义务

按照合同约定的时间开始承担保险责任，在保险事故发生后或保险合同规定的事项发生后对损失给予赔偿或向受益人支付约定的保险金。

③保险的理赔与索赔

《保险法》就索赔与理赔的程序做出了如下规定：

第一，出险通知。第二，提供索赔单证。第三，核定赔偿。

④保险的索赔时效

人寿保险的索赔时效为自知道保险事故发生之日起五年;其他保险的索赔时效为自知道保险事故发生之日起二年。

2.保险代理人、经纪人

(1)保险代理人、保险经纪人的定义

保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位或个人。

保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。

(2)《保险法》的相关规定

第一百二十六条保险人与保险代理人签订委托代理协议。

第一百二十七条 保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。

保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任;但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。

因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任。

第一百三十一条 保险代理人、保险经纪人在办理保险业务活动中不得有下列行为：

欺骗、隐瞒、阻碍投保人如实告知义务，或者诱导其不如实告知、承诺向给予保险合同规定以外的其他利益;强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同。

【例题·单选题】以下(　)行为，不由保险人承担责任。

A.保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务

B.保险代理人有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同

C.保险人知道保险代理人以其名义有超越代理权行为时，不作否认表示

D.因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的

『正确答案』D
『答案解析』选项D的情形，应该由保险经纪人承担责任。

(3)代理人、经纪人的职业许可

个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托。

【例题·单选题】按照《保险法》的规定，下列说法不正确的是(　)。

A.《保险法》不仅调整保险组织，还调整保险行为

B.同一保险个人代理人在代为办理人寿保险业务时，不能同时接受两个以上保险人的委托

C.保险代理人可以是单位

D.保险经纪人只能由个人担任

『正确答案』D
『答案解析』保险经纪人应该是机构不是个人。