银行业初级资格《个人理财》精讲17

第4章　银行理财产品

4.1 银行理财产品市场发展(略)

4.2 银行理财产品要素

4.2.1 产品开发主体信息(了解)

1.产品发行人

是指银行理财产品的发行主体——商业银行。开发商、销售商。

2.托管机构

为保证理财产品募集的资金规范运作和安全完整，理财产品往往作为委托方选择一个独立机构作为资产托管机构，来管理理财产品所募集的资金。一般由符合条件的商业银行担任。

资产托管人主要由符合特定条件的商业银行担任，职责包括：

(1)安全保管委托资产

(2)根据投资管理人的合规指令及时办理清算、交割事宜

(3)负责委托资产的会计核算和估值、复核、审查投资管理人计算的资产净值

(4)及时与投资管理人核对报表、数据，按照规定监督投资管理人的投资运作

(5)定期向委托人和有关监管部门提交托管报告和财务会计报告

(6)法律、法规规定的其他职责

3.投资顾问

为商业银行理财产品所募集资金投资运作提供咨询服务，承担日常投资运作管理的第三方机构。

【例题·判断题】银行理财产品的托管机构一般由基金公司、证券公司、信托公司等担任。(　)

A.正确

B.错误

『正确答案』B
『答案解析』托管机构一般由商业银行担任。

4.2.2 产品目标客户信息(了解)

1.客户风险承受能力

2.客户资产规模和客户等级

3.产品发行范围

4.资金门槛和最小递增金额

【例题·单选题】根据监管要求，银行理财产品的销售起点金额不得低于(　)万元人民币(或等值外币)。

A.1

B.2

C.5

D.10

『正确答案』C
『答案解析』根据监管要求，银行理财产品的销售起点金额不得低于5万元人民币（或等值外币）。

4.2.3 产品特征信息(了解)

1.银行理财产品收益类型

按收益或本金是否可以保全，可分为两类：保本产品和非保本产品。

保本产品一般不得提前支取;或允许提前支取但需要银行参照产品市场价值提供的提前赎回价格计算返还金额，可能高于或低于本金。

非保本产品适合能承受一定风险的投资者。

部分保本理财产品保证客户到期获得本金的一定比例。

2.理财产品交易类型

开放式产品可以随时发行新份额或被投资者赎回。

封闭式在持续期内既不能申购也不能赎回，或只能赎回不能申购。赎回一般都有特定的条款，规定客户或银行在触发条款规定时具有赎回的权利。

3.产品期次性

期次性：只在一段销售时间内销售。滚动发行产品采取循环销售的方式。

4.产品投资类型

5.产品期限类型

6个月以内、1年以内(短期)、1年至2年期(中期)以及2年以上期(长期)。其中6个月以内的又分为1个月以内(超短期)、1个月至3个月以及3个月至6个月。