银行业初级资格《个人理财》精讲42

8.1.2 商业银行开展个人理财业务的政策限制(掌握)

1.关于个人理财业务的政策监管要求

(1)合规。

(2)商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，评估客户的财务状况，提供合适的投资产品由客户自主选择，并应向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险。妥善保存客户记录和资料。

(3)市场风险管理，应对利率和汇率等进行充分的压力测试，评估可能对银行经营活动产生的影响，制定相应的风险处置和应急预案。商业银行不应销售压力测试显示潜在损失超过商业银行警戒标准的理财计划。

(4)商业银行应当制定个人理财业务应急计划，并纳入商业银行整体业务应急计划体系之中，保证个人理财服务的连续性、有效性。

(5)收费标准和收费方式应合同中明示。

(6)涉及金融衍生产品交易和外汇管理规定的，应按照有关规定获得相应的经营资格。

(7)发现客户有涉嫌洗钱、恶意逃避税收管理等违法违规行为的，应报告。

【例题·多选题】根据审慎性原则的要求，商业银行在开展个人理财业务向客户销售有关产品时，应该(　)。

A.了解客户的风险偏好 B.了解客户的风险认识能力

C.评估客户的财务状况 D.替客户选择合适的投资产品

E.向客户销售适宜的投资产品

『正确答案』ABCE
『答案解析』本题考查关于个人理财业务的政策监管要求。

2.关于理财产品(计划)的政策监管要求

(1)商业银行销售的理财计划中包括结构性存款产品的，其结构性存款产品应将基础资产与衍生交易部分相分离，基础资产应按照储蓄存款业务管理，衍生交易部分应按照金融衍生产品业务管理。

(2)商业银行不得将一般储蓄存款产品单独当作理财计划销售，或者将理财计划与本行储蓄存款进行强制性搭配销售。

(3)保证收益理财计划或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益，应是对客户有附加条件的保证收益。商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率。商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益。

(4)商业银行向客户承诺保证收益的附加条件，可以是对理财计划期限调整、币种转换等权利，也可以是对最终支付货币和工具的选择权利等。商业银行使用保证收益理财计划附加条件所产生的投资风险应由客户承担。

(5)商业银行应根据理财计划或相关产品的风险状况，设置适当的期限和销售起点金额。

(6)商业银行应对理财计划的资金成本与收益进行独立测算，采用科学合理的测算方式预测理财投资组合的收益率。商业银行不得销售不能独立测算或收益率为零或负值的理财计划。