银行业初级资格《个人理财》精讲45

8.3 个人理财业务流程管理

8.3.1 业务人员管理(熟悉)

《指引》第十九条 商业银行应当根据有关规定建立健全个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，保证相关业务人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介产品的风险特性，遵守职业道德。

商业银行应配备与开展的个人理财业务相适应的理财业务人员，保证个人理财业务人员每年的培训时间不少于20小时。商业银行应详细记录理财业务人员的培训方式、培训时间及考核结果等，未达到培训要求的理财业务人员应暂停从事个人理财业务活动。

商业银行应当明确个人理财业务人员与一般产品销售和服务人员的工作范围界限，禁止一般产品销售人员向投资者提供理财投资咨询顾问意见、销售理财计划。投资者在办理一般产品业务时，如需要银行提供相关个人理财顾问服务，一般产品销售和服务人员应将投资者移交理财业务人员。如确有需要，一般产品销售和服务人员可以协助理财业务人员向客户提供个人理财顾问服务，但必须制定明确的业务管理办法和授权管理规则。

《指引》规定商业银行从事财务规划、投资顾问和产品推介等个人理财顾问服务活动的业务人员，以及相关协助人员，应了解所销售的银行产品、代理销售产品的性质、风险收益状况及市场发展情况。

商业银行应建立理财从业人员持证上岗管理制度，完善理财业务人员的处罚和退出机制，加强对理财业务人员的持续专业培训和职业操守教育，要建立问责制，对发生多次或较严重误导销售的业务人员，及时取消其相关从业资格，并追究管理负责人的责任。

【例1·判断题】老张是某银行的柜员，负责一般产品的销售，一位老客户向他咨询起理财方面的产品，他积极的向客户介绍，老张的行为符合有关规定(　)。

A.正确

B.错误

『正确答案』B。

【例2·判断题】对发生多次或较严重误导销售的业务人员，及时取消其相关从业资格，但不需要追究管理负责人的责任(　)。

A.正确

B.错误

『正确答案』B

8.3.2 客户需求调查(了解)

大多数情形下，商业银行会根据客户的资产规模对客户进行分层，在分层的基础上确定不同的目标客户群，调查客户需求的共性，根据调查结果来开发理财产品。对于私人银行客户可通过一对一的服务来调查客户需求。

商业银行调查的信息包括客户群对理财产品收益率、流动性的要求、客户群风险整体承受能力以及客户群对理财产品需求规模的预估等。

在不同时期，客户对理财产品的需求会随着市场情况不断变化，因此商业银行在进行客户需求调查过程中，会定期或不定期倾听客户诉求，通过沟通及时了解客户的新变化、新动向，根据市场变化，开发新产品，同时对既定的理财投资方案进行跟踪。

【例·判断题】商业银行对理财客户进行的产品适合度评估应在营业网点当面进行，如有特殊情况。可以申请通过网络或电话等手段进行客户产品适合度评估。(　)

A.正确

B.错误

『正确答案』B

8.3.3 理财产品开发(了解)

1.理财产品开发目标

商业银行理财产品开发在满足客户理财需求同时，还具有以下功能：增加业务收入，改善业务结构;扩大客户基础，提升客户质量;增强业务影响，树立品牌形象。

2.理财产品开发原则

商业银行应本着符合客户利益和风险承受能力的原则，审慎合规的开发设计理财产品。理财产品的风险和收益应该匹配，在设计理财产品过程中，商业银行应对;对产品的风险收益进行科学的测算，对客户资金的安全性进行严格管理。

理财产品应该易于解释，命名时不得使用带有诱惑性.误导性和承诺性的称谓和蕴含潜在风险或易引发争议的模糊性语言。

3.个人理财产品的开发管理

(1)商业银行研发新的投资产品，应对制定产品开发审批程序与规范。应就产品开发的背景、可行性、目标客户群等进行分析，并报董事会或高管层批准。

(2)宣传材料应按内部管理有关规定经相关部门审核批准。

(3)新产品开发应当编制产品开发报告，并经各相关部门审核签字。

(4)商业银行应建立新产品风险跟踪评估制度。

【例·单选题】下列对商业银行投资研发新理财产品的描述，错误的是(　)。

A.在进行新产品开发之前，商业银行应就产品开发的背景.潜在目标客户进行分析并报送银监会批准

B.新产品开发应编制产品开发报告，并经各部门审核签字

C.商业银行按需要研发新投资品的介绍和宣传资料，并按内部管理有关规定经相关部门审核批准

D.在新产品推出后，对新产品的风险状况进行定期评估

『正确答案』A
『答案解析』本题考查对商业银行投资研发新理财产品的相关知识的理解。