银行业初级资格《个人理财》精讲1

第1章　银行个人理财业务概述

1.1 银行个人理财业务的概念和分类

1.1.1 个人理财概述(了解)

个人理财：客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。

个人理财过程大致可分为五个步骤：

步骤一：评估理财环境和个人条件

经济社会发展，个人社会地位。个人条件：个人资产，负债和收入等。

步骤二：制定个人理财目标

个人理财的动力，长期短期。

步骤三：制订个人理财规划

采取何种方式和手段实现目标。

步骤四：执行个人理财规划

需要专业知识。

步骤五：监控执行进度和再评估

【例题·判断题】个人理财是个人根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。专业机构的服务可以贯穿整个过程，为个人客户服务。(　)

A.正确

B.错误

『正确答案』A

『答案解析』本题考查个人理财的概念。

1.1.2 银行个人理财业务概念(掌握)

1.个人理财业务的定义：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

理解要点：

(1)服务对象：个人客户不是企业或其他法人

(2)服务的性质：顾问性质/受托性质

(3)服务的个性化、综合化

(4)服务的专业化

这种专业化还体现在服务提供者是专业化的人才：银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供上述专业化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而不是一般性的业务咨询人员。

这种专业化服务活动表现两种性质：

一是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质;

一是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。

由此可见，个人理财业务是建立在委托—代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。

我国个人理财业务的性质界定不同于国外：

国外个人理财业务中银行可以从事有关证券业务和信托业务，侧重理财顾问和代客理财。

我国相关法律规定商业银行不得从事证券和信托业务。

2.相关主体

(1)个人客户：需求方

(2)商业银行：供给方

(3)非银行金融机构：供给方，可以委托商业银行作为渠道

(4)监管机构：银监会，证监会，保监会，外管局

3.相关市场

【例1·单选题】商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理专业化服务活动，这是指(　)。

A.个人理财服务

B.投资规划

C.综合理财服务

D.私人银行业务

『正确答案』A

『答案解析』本题考查个人理财业务的概念。

【例2·单选题】个人理财业务是建立在(　)基础上的银行服务。

A.委托代理关系

B.资金借贷关系

C.产品买卖关系

D.以上都不是

『正确答案』A

『答案解析』个人理财业务不同于一般的业务咨询，它表现为两种性质：一种是顾问性质，即充当理财顾问，提供咨询;另一种是受托性质，按照与客户约定的方式或投资计划，进行资产的管理和投资。因此个人理财业务是建立在委托-代理关系基础上的银行业务。

【例3·多选题】下列关于个人理财的说法正确的有(　)。

A.个人理财业务服务对象是个人和家庭

B.个人理财业务是一般性业务咨询服务

C.个人理财业务主要侧重于咨询顾问和代客理财服务

D.个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行业务

E.个人理财业务是一种个性化、综合化服务

『正确答案』ACDE

『答案解析』本题考查个人理财业务概念的相关知识。注意，个人理财业务是专业的业务咨询服务。