银行业专业人员资格考试个人理财考试辅导20

二、个人理财的风险管理

(一)个人理财业务面临的主要风险

应当对个人理财业务实行全面、全程风险管理。

1.既包括银行提供理财顾问服务和综合理财服务过程中的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风险

2.也应包括理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险

3.还包括商业银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。

【例题】商业银行开展个人理财业务，应防范的风险不包括(　)。

A.流动性风险　　　　　　　B.管理风险和战略风险

C.法律风险和声誉风险　　　D.市场风险和信用风险

『正确答案』B

(二)个人理财风险管理的基本要求

1.对各类个人理财业务的风险管理，都应同时满足个人理财顾问服务相关风险管理的基本要求。

2.应具备与管控个人理财业务风险相适应的技术支持系统和后台保障能力。

3.应当制定并落实内部监督和独立审核措施。

4.建立个人理财业务的分析、审核与报告制度。

5.在接受客户委托进行投资操作和资产管理的业务活动时，应与客户签订合同。

6.应将银行资产与客户资产分开管理。

7.保存完备的个人理财业务服务记录。

(三)个人理财顾问服务的风险管理要求

1.个人理财顾问服务的风险管理原则

银行应确保个人理财顾问服务的各项管理制度和风险控制措施体现了解客户和符合客户最大利益的原则。

2.设置风险管理机构的要求

(1)至少应建立管理部门内部调查和审计部门独立审计两个层面的内部监督机制。

(2)内部审计部门应制定对个人理财业务的审计规范，并保证审计的独立性。

3.建立有效的规章制度的要求

(1)应建立个人理财顾问服务的各项管理制度和风险防控措施，并确保其体现了解客户和符合客户最大利益的原则。

(2)制定相应的具有针对性(不同层次客户，不同类型客户、不同服务内容的风险不同)的业务管理制度、工作规范和工作流程并具有较高的操作性。

(3)建立健全个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。

(4)应建立个人理财顾问服务的跟踪评估制度，并进行定期的客户评估和投资建议评估。

(5)商业银行应制定相关制度接受并及时处理客户投诉。

4.个人理财顾问服务管理

(1)对客户进行必要的分层，明确每类个人理财顾问服务适宜的客户群体，防止由于错误销售损害客户利益。

(2)在客户分层的基础上，确定向不同客户群提供个人理财顾问服务的通道。

(3)明确个人理财业务人员与一般产品销售和服务人员的工作范围界限。禁止一般产品销售人员向客户提供理财业务咨询服务。

(4)理财服务人员应了解所销售的银行产品、代理销售产品的性质、风险收益状况及市场发展情况等。

(5)在提供理财规划、投资顾问、和产品推介服务时，首先调查了解客户的财务状况、投资经验、投资目的，以及对相关风险的认知和承受能力，评估客户是否合适购买所推介的产品，并将有关评估意见告知客户。

(6)评估报告认为某一客户不适宜购买某一产品或计划，但客户仍然要求购买的，应制定专门的文件，列明银行意见、客户意愿并签字盖章。

(7)对于市场风险较大的投资产品，特别是与衍生交易相关的投资产品，商业银行不应主动向无相关交易经验的客户推介或销售该产品。

(8)应使用通俗易懂的语言，说明最不利的投资情形和投资结果。

5.商业银行个人理财顾问业务内部的审查与监督管理

(1)银行应配备必要人员对个人理财业务人员的资格、服务的规范性、服务品质等进行内部调查和监督。

(2)内部调查监督，应在审查个人理财顾问服务的相关记录、合同和其他材料等基础上，重点检查是否存在错误销售和不当销售情况。

(3)业务审计应制定审计规范，并保证审计活动的独立性。

(4)对客户的评估报告应报个人理财业务部门负责人审核。

6.个人理财顾问服务的风险提示

(1)向客户提供所有可能影响客户投资决策的材料，投资产品介绍、及对客户投资情况的评估和风险时，都应包含相应的风险揭示内容。风险揭示应当充分、清晰、准确。

(2)提供个人理财顾问服务时，要向客户进行风险提示。