2016年银行业初级资格考试《公司信贷》第十一章知识点1

　　第一节对借款人的贷后监控

　　在贷款发放后，公司信贷业务人员要密切跟踪借款人经营管理状况的变化，做好贷后检查工作，及时找出问题根源、对症下药，切实保护银行资产安全。

　　一、经营状况监控

　　对借款人经营状况的监控是做好贷后检查的根本措施，只有借款人经营状况良好，银行贷款才具有可靠的还款保障。对于借款人不道德、不诚信、不正常的经济行为，银行客户经理和风险管理人员必须进行深入调查和分析，找出问题的症结和根源。对借款人经营状况的监控主要包括如下几个方面：

　　1.外部环境监控

　　银行的贷后检查需要分析外部环境对借款人经营状况的影响，主要包括：

　　（1）国家的宏观货币政策与财政政策是否明显变化；

　　（2）中国银监会的行业监管政策和信贷政策是否变化；

　　（3）与借款人相关的国家产业政策是否发生明显变化；

　　（4）与借款人相关的国税和地税政策是否发生明显变化；

　　（5）借款人是否遇到台风、火灾、战争等严重的自然灾难或社会灾难。

　　2.行业状况监控

　　银行的贷后检查需要分析行业状况对借款人经营状况的影响，主要包括：

　　（1）借款人所处行业的发展状况；

　　（2）借款人所处行业的未来发展趋势；

　　（3）借款人所处行业的行业周期是否发生较大变化；

　　（4）借款人的主要数据（比如市场份额等）在行业排名中是否发生较大变化；

　　（5）主要竞争对手的增减及实力变化，它对借款人行业竞争力的影响程度；

　　（6）借款人对本行业其他企业的收购兼并是否与自身的核心业务有密切联系，是否只是基于财务动机而对销售和经营没有明显影响。

　　3.生产经营监控

　　对借款人生产经营状况的检查，银行可以从如下几个方面进行：

　　（1）生产经营活动是否正常，是否出现停产、半停产或经营停止状态；

　　（2）业务性质、经营目标或习惯做法是否发生变化；

　　（3）是否兼营不熟悉的业务、新业务或在不熟悉的地区展开业务；

　　（4）是否适应市场变化或客户需求变化、是否存在大额订单不能很好履行的情况、是否对某些客户或供应商过分依赖、是否出现大批实力雄厚客户的流失；

　　（1）对存货、产成品和原材料的控制能力（或集中度和依赖程度）是否下降；

　　（2）借款人地点是否发生不利变化或分支机构布局是否发生不合理变化；

　　（3）借款人是否出现出售、变卖主要生产经营性固定资产的行为；

　　（4）建设项目的可行性是否存在偏差，原定计划执行是否出现较大调整，比如是否出现基建项目的工期延长、停缓状态或预算调整；