备考2016银行业初级资格考试《公司信贷》辅导(二)

信贷价格

(1)贷款利率。贷款利率即借款人使用贷款时支付的价格。按照不同的标准，贷款利率又分为不同种类。

法定利率和公定利率：法定利率是指由政府金融管理部门(如中央银行)按照国家法律规定所颁布的利率，它是国家实现宏观调控的一种政策工具，适用于该国所有金融活动。

公定利率，又称为行业利率，它是指由非政府部门的民问金融组织(比如银行业协会等)所确定的利率。它的特点是仅仅适用于会员银行。

固定利率和浮动利率：按照借贷关系持续期内利率水平是否变动，贷款利率可分为固定利率和浮动利翠。

固定利率是指在贷款合同签订时就设定好固定不变的贷款利率水平。其特点在于，无论市场利率在贷款合同期内如何变化，借款人都按照固定利率向贷款人支付利息。在经济衰退阶段，市场利率一般都会走低，采用固定利率贷款对银行较为有利。

浮动利率是指在借贷期限内，贷款利率随着物价、市场利率或其他因素的变化而相应调整的利率。其特点在于，可以灵活反映金融市场上的资金供求状况。在经济繁荣阶段，市场利率一般都会走高，采用浮动利率贷款对银行较为有利。

本币利率和外币利率：本币利率是指以本国货币(即人民币)进行贷款时所确定的利率。外币利率是指以外国货币(即外汇)进行贷款时所确定的利率。

基准利率和市场利率：基准利率是指被用作贷款(或其他金融产品)定价基础的标准利率;市场利率是指根据市场资金供求关系的变化而自由变动的利率。

在具体贷款中，浮动利率就是采用基准利率加点或确定浮动比率的方式。在我国，中国人民银行公布的贷款基准利率为法定(贷款)利率。

中长期利率和短期利率：中长期利率是指1年以上的贷款利率，分为1—3年(含3年)、3—5年(含5年)和5年以上三个档次。短期利率是指1年以下的贷款利率，分为6个月以下(含6个月)和6个月到1年(含1年)两个档次。

这种分类方法仅仅适用于人民币贷款的情况。外币贷款利率已实现市场化，国内银行通常以国际主要金融市场利率(比如伦敦同业拆借利率)为基础确定。

日利率、月利率和年利率：

日利率，也称为日息率，它是以日为计息周期，一般按本金的万分之几表示。月利率，也称为月息率，它是以月为计息周期，一般按本金的千分之几表示。年利率，也称为年息率，它是以年为计息周期，一般按本金的百分之几表示。在我国，年利率、月利率、日利率的传统计息标准为毫(即万分之几)、厘(即千分之几)、分(即百分之

几)。每10毫为1厘，每两厘为1分。

计息方式：按照利息是否再计算利息，可以分为单利和复利。单利是指在计息周期内对已经计算未支付的利息不再计收利息。复利是指在计息周期内对已经计算但尚未支付的利息还需要计收利息。按照计息周期的长短，通常可以分为按日计息、按月计息、按季计息和按年计息四种。