银行业初级资格考试2014年《银行业法律法规与综合能力》备考精讲第三章（2）

第二节 资产业务

本节学习要求：掌握我国银行信贷管理的授权管理与发放办法，贷款业务流程及内容，把握贷款五级分类标准，有关贸易融资的具体业务和流程，福费廷、辛迪加贷款我国商业银行的现金资产构成;

理解个人及公司贷款业务的主要种类、贷款要点及其主要规定，具体把握流动资金贷款、中长期贷款等业务的运作过程，商业银行债券投资的目标等。

了解贷款业务分类和债券投资收益等内容。

一、贷款业务

贷款，是银行最主要的资金运用。贷款业务有多种分类标准，按照客户类型可划分为个人贷款和公司贷款：按照贷款期限可划分为短期贷款和中长期贷款：按有无担保可划分为信用贷款和担保贷款。

我国银行信贷管理一般实行集中授权管理(自上而下分配放贷权力)、统一授信管理(控制融资总量及不同行业、不同企业的融资额度)、审贷分离、分级审批与贷款管理责任制相结合，以切实防范、控制和化解贷款业务风险。

我国自2002年开始全面实施国际银行业普遍认同的“贷款五级分类法”，将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类(见表3—5)，其中后三类称为“不良贷款”，不良贷款率是衡量银行资产质量的最重要指标。

关于个人贷款业务：

个人贷款主要分为四大类，即个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款和个人信用卡透支。

(1)个人住房贷款

(2)个人消费贷款※

个人消费贷款一般包括个人汽车贷款、助学贷款、个人消费额度贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人权利质押贷款等。

其中：个人汽车贷款　所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的80%;所购车辆为商用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的70%，其中，商用载货车贷款金额不得超过所购汽车价格的60%;

所购车辆为二手车的，贷款金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。

在贷款期限方面，如所购车辆为自用车，贷款期限不超过5年：所购车辆为商用车或二手车，贷款期限不超过3年。

个人消费额度贷款：

个人权利质押贷款：

(3)个人经营贷款

(4)个人信用卡透支

关于公司贷款业务：

公司贷款，又称企业贷款或对公贷款，是以企事业单位为对象发放的贷款，主要包括流动资金贷款、固定资产贷款、房地产贷款、银团贷款、国际贸易融资、国内贸易融资、票据贴现等。

(1)流动资金贷款

(2)固定资产贷款

(3)房地产贷款

(4)、银团贷款