2013年银行从业公司信贷章节知识点（第一章第一节）

公司信贷相关概念：
　　公司信贷的相关概念包括信贷、银行信贷、公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证、减免交易保证金、信贷承诺、直接融资和间接融资等。
　　1．信贷
　　信贷指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠等活动。
　　2．银行信贷
　　广义的银行信贷是银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动。狭义的银行信贷是银行借出资金或提供信用支持的经济活动，主要包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。
　　3．公司信贷
　　公司信贷是指以银行为提供主体，以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。
　　4．贷款
　　贷款是指商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件，将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信用活动。
　　5．承兑
　　承兑是银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为。
　　6．担保
　　担保是银行根据申请人要求，向受益人承诺债务人不履行债务或符合约定条件时，银行按照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。
　　7．信用证
　　信用证是一种由开证银行根据信用证相关法律规范应申请人要求并按其指示向受益人开立的载有一定金额的、在一定期限内凭符合规定的单据付款的书面文件。信用证包括国际信用证和国内信用证。
　　8．信贷承诺
　　信贷承诺是指银行向客户作出的在未来一定时期内按约定条件为客户提供贷款或信用支持的承诺。

.公司信贷的基本要素：
　　公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、信贷价格、清偿计划、担保方式和其他约束条件。
　　1．交易对象
　　交易对象是指经过工商行政管理机关(或主管机关)核准登记、拥有工商行政管理部门颁发的营业执照的企(事)业法人和其他经济组织等。
　　2．信贷产品
　　信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式，主要包括贷款、担保、承兑、信用支持、保函、信用证和承诺等。
　　3．信贷金额
　　信贷金额是指银行承诺向借款人提供的、以货币计量的信贷产品数额。
　　4．信贷期限
　　(1)概念。信贷期限有广义和狭义两种。广义的信贷期限是指银行承诺向借款人提供的、以货币计量的信贷产品的整个期间，即从合同签订到合同失效的整个期间。广义的信贷期限通常包括提款期、宽限期和还款期。狭义的信贷期限是指从具体的信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。
　　(2)《贷款通则》的相关规定。
　　5．信贷价格
　　(1)贷款利率。贷款利率即借款人使用贷款时支付的价格。(2)贷款费率。费率是指在利率以外的银行提供信贷服务的价格。费率一般是以信贷产品金额为基数按照一定比率计算。主要包括：担保费、承诺费、银团安排费和开证费等。
　　6．清偿计划
　　贷款合同应当明确清偿计划，是一次性还款还是分期还款。在分期还款中，是定额还款还是不定额还款。在定额还款中，是等额还款还是约定还款。在等额还款中，是等额本金还款还是等额本息还款。
　　7．担保方式
　　担保方式是指在借款人无力或未按照约定按时还本付息或支付有关费用时，银行贷款的第二还款来源。担保方式是审查贷款项目的主要因素之一。按照我国《担保法》的有关规定，担保方式包括：保证、抵押、质押、定金和留置。其中，保证、抵押、质押是公司信贷中最常用的担保方式。
　　8．其他约束条件
　　(1)出账条件。(2)监管条件。

公司信贷的种类：
　　公司信贷是银行的主要资产业务，它可以按照一定的分类方法和分类标准划分为不同的种类，以反映信贷品种的特点和信贷资产结构，从而便于贷款管理。由于贷款是公司信贷的主要品种，下面主要介绍贷款的相关种类。
　　1．按照币种分类
　　按照币种不同，贷款可以分为人民币贷款和外汇贷款。人民币贷款是指以我国的法定货币(即人民币)为借贷货币的贷款；外汇贷款是指以外汇作为借贷货币的贷款。我国现有的外汇贷款币种有美元、港元、日元、英镑和欧元。
　　2．按贷款期限分类
　　按照期限不同，贷款可以分为活期贷款、定期贷款和透支三类。  
　　3．按照信用支付方式分类
　　按照信用支付方式分类，公司信贷包括银行贷款、银行保函、银行承兑、信用证、信贷承诺、减免交易 保证金等。  
　　4．按照贷款对象分类
　　按照贷款对象的部门不同，可以分为工业贷款、农业贷款、商业贷款、科技贷款和消费贷款。
　　5．按照贷款用途分类
　　按照实际贷款用途分类，可以分为流动资金贷款和固定资金贷款。
　　6．按照贷款偿还方式分类
　　(1)一次性偿还贷款。一次性偿还贷款是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款本金的贷款。其利息可以分期偿还，也可以在归还本金时一次性付清。一般来说，短期的临时性、周转性贷款都是采用一次性偿还的方式。
　　(2)分期偿还贷款。分期偿还贷款是指借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。中长期贷款多采用分期偿还方式，比如中长期房屋按揭贷款还需要按季或按月偿还贷款。
　　7．按照贷款保障条件分类
　　按照贷款保障条件，银行贷款可以分为担保贷款、信用贷款和票据贴现。  
　　8．按照贷款质量分类
　　按照国际通行的贷款质量分类方法和中国人民银行制定的《贷款风险分类指导原则》(2001)，根据贷款质量不同，可以将风险程度不同的银行贷款分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款。
　　9．按照贷款自主程度分类
　　(1)委托贷款。(2)特定贷款。(3)银团贷款。(4)自营贷款。