2016年银行业初级资格考试《公司信贷》第二章知识点6_第2页

　　
　　隐含价格
　　
　　隐含价格是指贷款定价中的一些非货币性内容。银行在决定给客户贷款后，为了保证客户能偿还贷款，常常在贷款协议中加上一些附加性条款。附加条款可以是禁止性的，即规定融资限额及各种禁止事项；也可以是义务性的，即规定借款人必须遵守的特别条款。附加条款不直接给银行带来收益，但可以防止借款人经营状况的重大变化，给银行利益造成损失，因此，它可以视为贷款价格。
　　
　　3.影响贷款价格的主要因素
　　
　　贷款成本
　　
　　①按照一般的价格理论，影响贷款价格的主要因素是信贷资金的供求状况。
　　
　　②在贷款定价时银行应当考虑的因素主要是银行的资金成本，可分为资金平均成本和资金边际成本。（资金亦是商品，同样要贱买贵卖。）
　　
　　贷款风险程度
　　
　　公司信贷产品的定价与风险是紧密相连的，决定价格高低的重要考虑因素是风险程度。对于不同风险程度的贷款，银行所花费的管理费用或对可能产生的损失的补偿费用也不同。这种为承担贷款风险而花费的费用，称为贷款的风险费用，也是贷款的风险成本。银行在贷款定价时必须将风险成本纳入贷款价格之中。
　　
　　贷款费用
　　
　　商业银行向客户提供贷款，需要在贷款之前和贷款过程中做大量的工作，都需要花费人力、物力，发生各种费用。在贷款定价时，应将这些费用考虑进去，作为构成贷款价格的一个因素。
　　
　　借款人的信用及与银行的关系
　　
　　借款人的信用状况主要是指借款人的偿还能力和偿还意愿。借款人的信用越好，贷款风险越小，贷款价格也应越低。
　　
　　借款人与银行的关系也是银行贷款定价时必须考虑的重要因素。这里所指的关系，是指借款人与银行正常的业务关系。那些在银行有大量存款，广泛使用本行提供的各种金融服务，或长期、有规律地借用银行贷款的客户，就是与银行关系密切的客户，在制定贷款价格时，可以适当低于一般贷款的价格。
　　
　　银行贷款的目标收益率
　　
　　商业银行都有自己的盈利目标，为了实现该目标，银行对各项资金运用都应当确定收益目标。贷款是银行主要的资金运作项目，贷款收益率目标是否能够实现，直接影响到银行总体盈利目标的实现。
　　
　　在贷款定价时，必须考虑能否在总体上实现银行的贷款收益率目标。贷款收益率目标应当合理制定，过高的收益率目标会使银行贷款价格失去竞争力。
　　
　　贷款供求状况
　　
　　市场供求状况是影响价格的一个基本因素。
　　
　　当贷款供大于求时，贷款价格应当降低；当贷款供不应求时，贷款价格应当适当提高。