2013年银行从业公司信贷章节知识点（第八章第二节）

贷款保证风险分析：
　　1．贷款保证存在的主要风险因素
　　(1)保证人不具备担保资格
　　担保人不能为国家机关、以公益为目的的事业单位或企业法人的职能机构。
　　(2)保证人不具备担保能力考试站(www.examzz.com)
　　如果保证人没有能够代为清偿借款人的财产，或者有财务但不具有处分权，或者有处分权但无法变现清偿。这样的担保形同虚设。
　　(3)虚假担保人
　　借款人以不同名称的公司向同一家银行的多个基层单位借款，而且相互提供担保，借款和担保人公司的法定代表人往往也是同一人兼任的。这样的贷款具有较大的风险性。
　　(4)公司互保
　　(5)保证手续不完备，保证合同产生法律风险
　　办理一笔保证贷款通常需要保证人出具保证函，与贷款银行签订保证合同。这些法律性文件都必须有法定代表人签字并加盖公章才能生效，银行方面需要核对签字与印章。但在操作中，可能出现有公章但未有法定代表人签字，或者是有法定代表人签字但未加盖公章，或者是未对上述签字盖章的真实性进行验证等重大遗漏。此外，还存在保证合同条款约定不明确，不符合法律法规的要求等一系列问题。这些都将使保证合同产生重大隐患，甚至导致合同无效。
　　(6)超过诉讼时效，贷款丧失胜诉权
　　有关诉讼时效问题，《民法通则》第一百三十五条明确规定：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年，法律另有规定的除外。第一百三十七条规定：诉讼时效期问从知道或者应当知道权利被侵害时起计算。因此，就一笔保证贷款而言，如果逾期时问超过2年，2年期间借款人未曾归还贷款本息，而贷款银行又未采取其他措施使诉讼时效中断，那么该笔贷款诉讼时效期间已超过，将丧失胜诉权。同样，就保证责任而言，如果保证合同对保证期间有约定，应依约定；如果保证合同未约定或约定不明，则保证责任自主债务履行期届满之日起6个月，在上述规定的时期内债权人未要求保证人承担保证责任，保证人免除保证责任。
　　2．贷款保证的风险防范
　　(1)核保(2)签订好保证合同(3)贷后管理