2015年银行业初级资格考试《个人理财》第六章讲义

第六章 理财顾问服务

考点6.1 理财顾问服务概念、特点及服务流程（P140-143)
1.概念：指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化的服务。
2.流程：①客户基本资料收集；②客户资产状况分析；③客户风险分析；④客户资产管理目标分析；⑤客户资产预测与评估；⑥财务目标的确认；⑦基础规划；⑧建立投资组合；⑨实施计划；⑩绩效评估。
3.理财顾问服务特点：①顾问性：不涉及客户财务资源的具体操作。
②专业性：要求从业人员理论知识扎实、对市场交易机制、产品的风险收益特性熟悉。
③综合性
④制度性：标准的服务流程、健全的管理体系、明确的责任体系。
⑤长期性：目的是为建立长期的客户关系。
⑥动态性

考点6.2 收集客户信息（P143-144) ★
1.客户信息分类
（1）定量信息和定性信息
（2）财务信息和非财务信息
①财务信息：客户当前的收支状况、财务安排及未来发展趋势；是财务规划的基础。
②非财务信息：客户的社会地位、年龄、投资偏好及风险承受能力；有助于充分了解客户。
2.客户信息收集方法
（1）初级信息
①初级信息是指客户个人和财务资料，通过与客户沟通获得。
②调查方法：交谈和数据调查表的相结合
（2）次级信息
①次级信息由政府部门或金融机构公布的宏观经济信息。
②调查方法：平时的收集和积累并建立数据库供随时调用。

考点6.3 客户财务分析（P144-149) ★
1.个人资产负债表：通过资产负债表的分析，充分了解客户的资产负债信息、结构；反映个人、家庭某一时间点上的财务状况。
2.现金流量表：反映在过去一段时间内，个人的现金收入和支出情况。
（1）要点：盈余/赤字=收入-支出
（2）作用：①有助于发现个人消费方式上的潜在问题；②有助于找到解决问题的方法；③有助于更有效地利用财务资源。
3.未来现金流量表：预测客户的未来收入、支出；
作用：①说明客户现金流入流出的原因，②反映客户资金流动性水平，③反映理财活动对财务状况的影响。

考点6.4 客户风险特征和理财特性分析（P150-152)
1.客户的风险特征
构成：①风险偏好（基本态度）：与客户所处的文化氛围、成长环境有密切关系。
②风险认知度（主观评价）：取决于他的知识水平和生活经验。
③实际风险承受能力（影响程度）
2.客户其他理财特征
①投资渠道偏好：由于个人的知识、经验、工作或社会关系等原因而对某类投资渠道有特别的喜好或厌恶；②知识结构；③生活方式（生活、工作习惯）；④个人性格。

考点6.5 客户理财需求和目标分析（P152-153) ★
1.短期目标（休假、购新车、存款等，5 年）