2015年银行业初级资格考试《个人理财》第一章讲义

第一章 银行个人理财业务概述

考点1.1 银行个人理财业务概述（P1-4) ★
定义：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
性质：1.商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质；
2.商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。
个人理财业务是建立在委托--代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。
个人理财业务中资金的运用是定向的，储蓄的资金运用是非定向的。

考点1.2 银行个人理财业务分类（P4-7) ★
按照运行方式的不同分为两大类：
1.理财顾问服务：指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务；这是一种针对个人客户的专业化服务。客户接受服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。
2.综合理财服务：指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户承担或根据客户与银行按照约定方式承担，这是与理财顾问服务的区别。来源：233网校
分类：可划分为理财计划和私人银行业务。理财计划是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财业务；而私人银行业务服务对象主要是高净值客户，涉及的业务范围更广，更具个性化服务特色。

考点1.3 国外发展和现状（P8-9)
1.萌芽时期：20 世纪30 年代到60 年代；
2.形成与发展时期：20 世纪60 年代到80 年代，仍然以销售产品为主要目标；
3.成熟时期：20 世纪90 年代，广泛使用衍生金融产品。

考点1.4 国内银行个人理财业务发展和现状（P9-11)
1.萌芽阶段：20 世纪80 年代末到90 年代；银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，大多数居民无理财意识。
2.形成时期：从21 世纪初到2005 年；2006 年进入了大幅扩展时期。
3.商业银行个人理财产品有：
①外汇理财产品（个人外汇结构性存款）
②人民币理财产品：2006 年前，人民币理财产品主要是以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期债为收益保证。
特点：流动性强、风险低、预期收益高；近年来结构性理财产品开始主导市场。

考点1.5 宏观影响因素（P11-18) ★
1.政治、法律与政策环境，表现在：
①财政政策；（税收、预算、国债、财政补贴、转移支付等）