银行业专业人员资格考试个人理财考试辅导2

　　1. 2 银行个人理财业务发展和现状

　　一些国家或地区的个人理财业务起步较早，业务规模大、范围广，理财业务专业化程度较高。比较而言，我国商业银行个人理财业务发展相对较晚。近年来，随着经济发展水平和人民收入水平的提高，我国商业银行个人理财业务规模迅速增长，业务范围不断扩张，但专业化和规范化水平仍待进一步提高。

　　1.2.1 国外发展和现状

　　个人理财业务最早在美国兴起，并且首先在美国发展成熟，其发展大致经历了以下几个阶段:

　　1.个人理财业务萌芽时期

　　20 世纪30 年代到60 年代通常被认为是个人理财业务的萌芽时期。从严格意义上讲，这个阶段对个人理财业务的概念尚未明确界定，个人理财业务主要是为保险产品和基金产品的销售服务。例如，保险公司的销售人员根据不同客户的年龄、收入、职业等要素进行市场细分， 为客户提供购买保险的建议， 主要目的是借此促进保险产品的销售。因此，这一时期没有出现完全独立意义上的个人理财业务， 它的主要特征是: 个人金融服务的重心都放在了共同基金和保险产品的销售上，几乎没有金融企业为了销售产品而专门建立一个流程来创建与客户的关系、搜集数据和检验数据，因此，也无法确立财务规划、提供不同的方案给客户、实施这些方案并监控方案的执行情况。在这个时期， 专门雇用理财人员或金融企业为客户做一个全面的理财规划服务的观念还未形成。

　　2. 个人理财业务形成与发展时期

　　20 世纪60 年代到80 年代，通常被认为是个人理财业务的形成与发展时期。1969 年12 月，在芝加哥， 13 位来自金融服务部门的实务工作者和一位作家聚在,一起商讨创立一种产业， 其后被命名为理财业。同时， 作为这个小组中的唯一一位非专业人士， Loren Du nton 领导大家创立了理财学院(College for Financial Planning ) ，至今仍然存在;同时还创建了国际理财人员协会，也就是今日的理财协会( Financial Planning Association , FPA ) 。在很短的时间内， 消费者就意识到除了购买金融产品之外，还有许多可以使自己获得财务收益的方式，如果聘请专业的理财规划师帮助自己确立理财目标，然后开发一个全面的理财计划以达到该目标，那么个人将能够更好地获得财务收益。同时，理财人员也认识到，财务规划不仅可以帮助客户获得更高的财务收益，而且也能提高理财师自身的实务成果。获得“ 注册理财规划师”资格的第一批业务人员达到42人。但是，这一阶段个人理财业务的发展也并非一帆风顺。起初，理财业务仍然以销售产品为主要目标，外加帮助客户合理规避繁重的赋税。