2013年银行从业风险管理重点难点章节十_第3页

　　6、是否严格审查委托扣款账户的真实性？ 

　　7、个人贷款是否进行严格的贷后管理？ 

　　8、在借款人发生意外事故或抵质押物情况发生变化时及时保全银行资产？ 

　　9、是否建立抵押物保险制度？ 

　　汽车贷款的资信调查要求 ⅰ 

　　汽车贷款，是指贷款人向个人借款人发放的用于购买汽车的贷款，包括个人汽车消费贷款和个人商用车贷款。 

　　贷款人应建立个人借款人资信评级系统，根据个人借款人以下情况，审慎确定个人借款人的资信级别： 

　　(一) 借款人的职业、收入、居所及稳定性； 

　　(二) 借款人的还款能力和信用记录 

　　(三) 家庭月收入水平及其稳定性； 

　　(四) 贷款人认为必要的其它因素。 

　　贷款人应综合考虑以下因素，合理确定对借款人的贷款条件，包括贷款数量、期限、利率和还本付息方式等： 

　　(一) 贷款人对借款人的资信评级情况； 

　　(二) 贷款担保情况； 

　　(三) 借款所购车辆的性能及用途； 

　　(四) 汽车行业发展和汽车市场供求情况。 

　　汽车贷款的资信调查要求 ⅱ 

　　贷款人必须建立借款人信贷档案，并及时更新。借款人信贷档案至少应包括下列内容： 

　　(一) 借款人姓名、住址及有效联系方式； 

　　(二) 借款人的收入水平及资信状况； 

　　(三) 所购汽车的型号、价格与用途； 

　　(四) 贷款的数额、期限、利率、还款方式和担保情况； 

　　(五) 借款人从其它金融机构取得贷款的情况； 

　　(六) 贷款催收记录； 

　　(七) 防范贷款风险所需的其它资料。 

四. 组合风险识别 

　　（1）宏观经济因素  

答：宏观经济因素（１） ⅰ 

　　在对信贷组合的信用风险进行评估时可能会更多地关注系统性风险的来源与变动情况。 

　　系统性信用风险主要体现在宏观经济层面，影响组合层面的履约能力和信用风险的宏观经济主要因素有： 

　　GDP增长； 

　　通货膨胀率； 

收入水平及社会购买力； 

　　失业率； 

　　货币供应量； 

　　利率水平及利率政策； 

　　汇率水平及外汇政策； 

　　宏观经济因素（２） 

　　税收； 

　　贸易政策； 

　　产业结构调整及产业政策变化； 

　　石油等大宗商品的价格波动； 

　　政府财政支出； 

　　价格控制； 

　　信用环境等。 

　　案例：人民币升值 

　　人民币升值造成出口贸易型企业成本上升，收益下降； 

　　人民币升值预期使得房地产业价格增长，获利多多；航空的涉外服务业收入增加。。。。。。

　　（2）行业风险和区域风险  

答：行业风险和区域风险属系统性风险。 

　　其中，组合层面的行业风险是指如果信贷投放比较集中于某一个或某几个行业，如果这些行业因产业结构调整，或原材料价格上升，或由于竞争加剧等种种原因发生不利变化而导致的从事该行业的银行客户的履约能力发生改变，进而可能给银行造成损失的可能性； 

　　而区域风险综合反映了特定区域内所有公司类客户的履约情况和信用水平。