银行从业《个人理财》第二章知识点：客户的风险属性

第二章 银行个人理财理论与实务基础

第二节 银行理财业务实务基础

　　三、客户的风险属性

　　不同客户具有不同的风险承受能力，客户的风险承受能力评估是理财业务的重要内容。

　　（一）客户的风险识别

　　客户的风险识别就是理财人员对客户在理财活动中所面临的各类风险进行系统的归类和鉴别的过程。

　　在理财业务活动中，客户需要对自己面临的现实的和潜在的风险进行评估才能制定出正确的理财需求。因此，风险识别是理财业务实务基础之一。

　　（二）影响客户投资风险承受能力的因素

　　1.年龄：

　　一般客户年龄越大，能承受的投资风险越低。

　　2.受教育情况（学历和知识水平）

　　一般来说，高学历、投资知识丰富的人，风险管理能力强，往往能从事高风险投资。

　　3.收入、职业和财富规模

　　（1）收入：收入水平决定了个人及家庭的消费和积累，决定了个人对待风险的态度。一般情况下，收入水平与风险承受能力正相关。

　　（2）职业：职业与收入密切相关，高收入者通常无暇理财，但理财需求强；中收入者，收入稳定，对消费理财和投资理财有需求，但厌恶风险；低收入者，注重合理安排收支，对储蓄存款的搭配较感兴趣。

　　（3）财富规模： 一般情况下，绝对抗风险承受能力随着财富增加而增加。但须注意相对抗风险能力与财富多寡无直接联系。

　　4.资金的投资年限：

　　影响投资风险的主要因素：

　　（1）经济景气循环，投资时间越长，时机选择越容易；

　　（2）复利效应，投资时间越长，复利效应越明显；

　　（3）投资期限，一般情况下，投资期限越长，平均投资的报酬率越稳定，可承受风险能力越强。

　　5.理财目标的弹性：理财目标的弹性越大，承受风险能力越强，通常，理财目标实现时间要求越短，理财目标弹性越小。

　　6.投资者的主观风险偏好：

　　个人的性格、阅历、胆识、意愿等主观因素决定个人的风险偏好，直接决定了投资者对不同风险程度的产品的选择与决策。

　　7.其他影响因素

　　（1）不同性别投资者对风险的承受能力不同

　　（2）家庭中的收入来源、家庭负担等不同

　　（3）就业状况，通常，工作是多数人经济收入的重要来源，因此工作的安全性与风险承受能力有很大的关系。通常，专业人员职业风险较小，风险承受能力比非专业人员的大。

　　（三）风险偏好和投资风格分类

　　1.客户风险态度分类

　　根据客户对待其投资中风险与收益的不同态度，将客户分为三种类型：