2013年银行从业公共基础章节知识点（第六章第二节）

　　授信原则   
　　1．合法性原则   
　　商业银行开展授信业务应当遵守国家法律、行政法规和监管规章、规则，并遵循安全性、流动性和效益性原则。   
　　2．诚实信用原则
　　商业银行开展授信业务应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。
　　3．统一授信原则
　　商业银行应对单一客户或地区的表内外各种信用发放形式和本外币统一综合授信，确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制。
　　4．统一授权原则
　　商业银行应根据统一法人的要求，在其授信业务范围内对有关授信业务职能部门、分支机构及授信业务岗位进行授权。

授信审核
　　贷款人在受理借款人的借款申请后，应当根据借款人的管理者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经济效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。评级可由贷款人进行，内部掌握，也可由有权部门批准的评估机构进行。在评级后，贷款人的调查人员应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查；核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险。贷款人应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调查人员提供的资料进行核定、评定，复测贷款风险，提出意见，按规定权限报批。贷款调查评估人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任；贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任；贷款发放人员负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力的责任。贷款人应当根据业务量、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限。超过审批权限的贷款，应当报上级审批。各分支机构应当根据贷款种类、借款人的信用等级和抵押物、质物、保证人等情况确定每一笔贷款的风险度。

贷款业务的基本法律要求   
　　1．贷款业务中的几个基本概念
　　2.《商业银行法》对贷款业务的基本规定
　　第三十五条规定，商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。
　　第三十六条规定，商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。
　　第三十七条规定，商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。
　　第三十八条规定，商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。
　　第三十九条规定，商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：(一)资本充足率不得低于百分之八；(二)贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五；(三)流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五；(四)对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十；(五)国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。本法施行前设立的商业银行，在本法施行后，其资产负债比例不符合前款规定的，应当在一定的期限内符合前款规定。具体办法由国务院规定。
　　第四十条规定，商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。前款所称关系人是指：(一)商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；(二)前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。
　　第四十一条规定，任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或者提供担保。商业银行有权拒绝任何单位和个人强令要求其发放贷款或者提供担保。
　　第四十二条规定，借款人应当按期归还贷款的本金和利息。

　贷款合同
　　1．贷款合同的概念
　　2．贷款合同的内容
　　3．贷款合同的抗辩
　　4．贷款合同的保全
　　(1)代位权。指因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权。代位权的行使范围以债权人的债权为限，同时，债权人行使代位权的必要费用由债务人负担。
　　(2)撤销权。指因债务人放弃其到期债权或者无偿转让财产，对债权人造成损害的；或者债务人以明显不合理的低价转让财产，对债权人造成损害，并且受让人知道该情形的，债权人可以请求人民法院撤销债务人的行为。
如借款人放弃其到期债权或无偿转让其财产，至无法归还银行贷款，银行可依法行使撤销权，请求法院撤销该免除债务行为或无偿转让行为。
　　撤销权的行使范围以债权人的债权为限。债权人行使撤销权的必要费用，由债务人负担。同时，该撤销权的行使有下列时效限制：撤销权自债权人知道或者应当知道撤销事由之日起1年内行使。自债务人的行为发生之日起5年内没有行使撤销权的，该撤销权消灭。
　　5．贷款合同的担保
　　关于贷款合同的担保，请参见“担保法律制度”。 
　　6．贷款合同纠纷的解决
　　按照《合同法》的规定，当事人发生贷款合同纠纷后，可以通过第三人调解、当事人协商和解、仲裁或诉讼等方式加以解决。当事人不愿和解、调解或者和解、调解不成的，可以根据仲裁协议向仲裁机构申请仲裁。当事人没有订立仲裁协议或者仲裁协议无效的，可以向人民法院起诉。