2015年银行业初级资格考试《个人贷款》第三章要点归纳_第3页

2.影响信用风险的因素：银行与客户之间信息不对称；市场价格波动；客户资信状况；宏观经济周期变化。【经济萧条时的债务回收率要比经济扩张期的回收率低1/4至1/3，企业预期投资收益下降，个人消费能力下降，贷款需求下降，中长期贷款风险大】

3.个人客户信用风险评估衡量：专家判断法、模型分析法。

专家判断法是一种最古老的信用风险分析方法，是在长期信贷活动中形成的一种有效的信贷风险分析和管理制度。最重要的特征是：银行信贷的决策权有银行的信贷人员所掌握并做决定；因此信贷人员的专业知识、主观判断以及关键要素权重成为最重要的决策因素。“5C”要素分析法：道德品质Character【由过去的信用记录确定】、能力Capacity【财务状况的稳定性】、资本Capital【对于个人经营性贷款，资本往往是衡量财务状况的决定性因素】、担保Collateral、环境Condition【社会经济发展的一般趋势和商业周期】

“5P”要素：个人因素PersonalFactor；资金用途因素PurposeFactor；还款来源因素PaymentFactor；债权保障因素ProtectionFactor；前景因素PerspectiveFactor。

专家判断法不足：需要的专业分析人员越来越多；实施效果不稳定；难以确定共同遵循的标准，造成主观性、随意性、不一致性。

4.信用评分模型：是消费信贷管理中先进的技术手段，是最核心的管理技术之一。被广泛应用在信用卡生命周期管理、购车贷款管理、住房贷款管理等领域。

5.个人客户统一授信管理的原则：统一管理、全面测算原则、分类控制原则、动态管理原则。

考点3.8风险缓释、控制和监控（P73-P83）

1.催收管理涉及的产品：个人消费类贷款、个人投资经营类贷款、个人质押类贷款、其他个人贷款及信用卡应收账款；催收管理的手段：电子批量催收、人工催收、处理抵质押品、以物抵债、法律催收；催收流程：早期催收、中期催收、不良贷款催收；外包催收可能出现的风险：声誉风险、信息泄露风险、道德风险；

2.外部合作机构：为贷款提供担保、中介服务、专业咨询或其他合作关系的业务第三方；可分为担保类合作方、公信类合作方、中介服务类合作方三类；

3.资产证券化的影响：

①改变了商业银行提供流动性的方式；

②使货币政策对实体经济的影响方式和程度发生了很大改变；

③提高了银行向各类借款人提供信用的意愿；

④信贷资产二级市场的发展，推动了一级市场的迅速发展，并使银行的信贷标准发生了改变；

⑤改变了风险的传递模式，失去监管的证券化成为了金融风险扩散的直接工具。

4.客户风险监控的管理原则：差别管理、动态管理、重点关注；

5.不良贷款拨备覆盖率指标是准备金占不良贷款余额的比例，反映了商业银行对贷款损失的弥补能力和对贷款风险的防范能力。

考点3.9共同风险及控制措施（P84-P88）

1.借款人的风险：还款能力与还款意愿；环境影响；行为风险；欺诈风险。

管理措施：多方面综合考察信用等级，还款能力；证明收入真实性；身份真实性及在银行的记录；面谈和访谈；电话核查、上门家访等方式的贷前信息核查和贷后回访。

2.抵押物风险：抵押权利无效；抵押物权利瑕疵；抵押物价值下降；抵押物处置风险；法律法规风险。

管理措施：确保真实性、合法性和安全性；合理评估价值；确保抵押合同的有效性；确保银行抵押权利有效性。

3.合作机构风险：信用状况；偿债能力；管理水平；业界声誉。

管理措施：加强贷前检查，切实核查合作机构的资信状况【坚持实地调査原则，严格审査合作机构的信用记录、偿债能力、管理水平、业界声誉、履行责任的意愿和能力】；严格控制合作担保机构的准入，动态监控其经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度；对由专业担保机构担保的贷款，要实时监控担保方保持足额的保证金；对于履约保证保险，要严格按照有关规定与保险公司签订合作协议，避免事后因为协议漏洞造成贷款损失。

4.操作风险：由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险，包括法律风险。但不包括策略风险和声誉风险。