2015年银行业初级资格考试《个人贷款》第三章要点归纳_第2页

③对采取抵押担保方式，要求抵押物共有人在合同文本上签字；

④签字后银行有权签字人审查后再签字盖章；

⑤银行可根据实际情况决定是否办理合同公证借款人、担保人因发生下列特殊事件而不能正常还款时，银行有权停止发放尚未使用的贷款和提前收回本息：

①借款人、保证人（自然人）死亡或宣告死亡而无继承人或遗赠人或宣告失踪而无财产代管人；

②借款人、担保人（自然人）破产、受刑事拘留、监禁，以致影响债务清偿的；

③担保人（非自然人）经营和财务状况发生重大不利变化或已经法律程序宣告破产，影响债务清偿或丧失了代为清偿债务的能力；

④对其他债务有违约行为或因其他债务的履行，影响贷款银行权利实现的。

2.贷款的发放：贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立部门。

①落实贷款发放条件：各类手续办完；采取委托扣划还款方式的借款人，确认其已在银行开立账户；对采取抵质押的贷款要落实手续；自然人为保证人的，落实保证的操作流程，对保证金有要求的，保证人要在银行存入一定期限的保证金。

②贷款划付：出账前审核【真实性、合法性、完整性】；开户放款【一次性、分次】；放款通知；其他人代为办理的，代理人持本人身份证、借款人身份证和借款人授权委托书到柜台办理。

考点3.5贷款流程-贷款的支付管理（P59）

贷款资金支付的方式：贷款人受托支付【原则上应当采取的方式】和借款人自主支付。借款人自主支付的，在合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

有以下情形的可采取借款人自主支付：

①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

③贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

④法律规定的其他情形。

考点3.6贷款流程-贷款的贷后管理（P60-P68）

个人贷款的贷后管理包括贷后检查、合同变更、本息回收、贷款的风险分类与不良贷款的管理及贷款档案管理等工作，关系到信贷资产能否安全收回，是个人贷款工作的重要环节之一。

1.贷后检查：以借款人、抵（质）押物、担保保证人、担保物为对象，通过客户提供、访谈、实地检查、行内资源查询等途径获取信息，对影响贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。【包括对借款人的检查、对担保情况的检查、对抵押物的检查、对质押权利的检查。】

2.合同变更：基本规定、合同主体变更、借款期限调整【应具备的条件：贷款未到期、无欠息；无拖欠本金、本期本金已归还】、分期还款额的调整【提前还款的条件：提交申请书、未拖欠本金和其他费用、收违约金、归还当期本息】、还款方式变更、担保变更。

3.贷款的回收：贷后管理的最终目的即贷款本金的足额收回；

贷款支付方式：委托扣款和柜面还款两种方式；

贷款回收的原则：先收息、后收本，全部到期、利随本清。短期贷款到期1周前，中长期贷款到期1月前通知还款。

4.贷款风险分类：一般先进行定量分类，再进行定性分析。贷款风险分类应遵循不可拆分原则，即一笔贷款只能处于一种贷款形态，而不能同时处于多种贷款形态。贷款形态分正常、关注、次级、可疑和损失五类。

正常贷款：借款人一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素，或借款人未正常还款属偶然性因素造成的。

关注贷款：借款人虽能还本付息，但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素。

次级贷款：借款人的正常收入已不能保证及时、全额偿还贷款本息，需要通过出售、变卖资产、对外借款、保证人、保险人履行保证、保险责任或处理抵（质）押物才能归还全部贷款本息。

可疑贷款：贷款银行已要求借款人及有关责任人履行保证、保险责任、处理抵（质）押物，预计贷款可能发生一定损失，但损失金额尚不能确定。

损失贷款：借款人无力偿还贷款；履行保证、保险责任和处理抵（质）押物后仍未能清偿的贷款及借款人死亡，或依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款。不良贷款贷款包括五级分类中的后三类贷款，即次级、可疑和损失类贷款。银行要适时对不良贷款进行分析，建立不良个人贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。不良贷款抵押物的处置：与借款人协商变卖、向法院提起诉讼、申请强制执行依法处分。

5.贷款档案管理：指个人贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借（查）阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程，保证贷款档案的安全、完整与有效利用。

考点3.7信用风险识别与评估（P69-P73）

1.就潜在损失的程度，信用风险是首要的银行风险，少数重要客户的违约可能会给银行带来巨大损失，甚至导致支付危机。因此对面临的信用风险进行识别、评估才能在此基础上回避、缓释或保留吸收风险，是信用风险管理的关键环节。巴塞尔新资本协议第一支柱中，要求银行建立的信用评级体系时使用信用评分模型和其他技术程序，作为评级的基础。