2015年银行业初级资格考试《个人贷款》第7章讲义

第七章 其他个人贷款

考点7.1 其他个人贷款（P209）
个人贷款根据担保方式的不同分为：个人抵押授信贷款、个人质押贷款、个人信用贷款和个人保证贷款。

考点7.2 个人抵押授信贷款基础知识（P209-P212）
1.指借款人将本人或第三人（限自然人）的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。其抵押物一般为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。
2.特点：①先授信，后用信【取得授信额度后，方可使用贷款】②一次授信，循环使用【一次申请取得授信额度后，便可在有效期和贷款额度内循环使用】③贷款用途综合【无指定用途，用途比较综合】。
3.贷款对象：具有完全民事行为能力，年满18；当地常住户口或有效居留身份；有按期偿还的能力；无重大信用不良记录；借款申请人及其财产共有人同意抵押；具有真实明确合法的用途。
贷款期限：最长为30年；以新购住房为抵押授信贷款的，有效期间起始日为“个人住房借款合同”签订日的前一日；将银行原住房抵押贷款转为个人抵押授信贷款的，有效期间起始日为原住房抵押贷款发放日的前一日；单笔贷款届满日不可超出抵押授信贷款有效期届满日。
还款方式：委托扣款方式或柜面还款方式；提前还款目前一般采取柜台还款方式；
贷款额度：
①以所购新建商品住房作抵押的，贷款额度一般不超过所购住房全部价款的70%；
②以所购再交易住房、未设定抵押的自有住房作抵押或将原住房抵押贷款的抵押住房转为抵押授信贷款，贷款额度根据抵押住房价值和抵押率确定。抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超过70%【贷款额度计算公式：贷款额度=抵押房产价值×对应的抵押率】如经贷款银行核定的贷款额度小于原住房抵押贷款剩余本金的，不得转为抵押授信贷款；
③以在银行的原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的；可根据上述②款的规定确定贷款额度。
可用贷款额度：有效期内某一时点借款人的可用贷款额度=核定的贷款额度－额度项下未清偿贷款余额；以在银行的原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的，可用贷款额度=核定的贷款额度—原住房抵押贷款余额—额度项下未清偿贷款余额。

考点7.3 个人抵押授信贷款操作流程（P212-P216）
1.贷款的受理与调查：
贷款受理人应对借款申请书及申请材料进行初审，主要审查主体资格及借款人所提交资料的完整性与规范性；