2015年银行业初级资格考试《个人贷款》第7章讲义_第3页

考点7.4 个人质押贷款（P216-P218）
1.个人质押贷款是自然人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。【国内最早开办的个人贷款业务】
按照《物权法》规定，汇票、支票、本票；债券、存款单；仓单、提单；可转让的基金份额、股权；可转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；应收账款；法律、法规规定的其他。
2.特点：①贷款风险较低，担保方式相对安全【风险控制重点关注质物真实性、合法性、可变现性，信用评价可省略】
②时间短、周转快【个人质押贷款一般是急用，要求效率高，办理时间短，手续简便】
③操作流程短【一般在柜台办理】
④质物范围广泛。
3.个人质押贷款的要素；
贷款对象：中国公民或在境内居住的境外自然人，完全民事行为能力；提供银行认可的有效质物做质押担保；
贷款利率：按央行规定的同期同档次期限贷款利率执行。以个人凭证式国债质押的，贷款期限内利率调整，贷款利率不变；
贷款期限：一般规定不超过质物的到期日；用多项质物作质押的，贷款到期日不超过所质押质物的最早到期日；
还款方式：等额本息还款法，等额本金还款法，任意还本、利随本清，按月还息、分次任意还本法，到期一次还本付息等；
贷款额度：工行网上银行个人质押贷款单笔贷款金额不超过30 万，单户账户总额不超过100 万；中国银行凭证式国债质押贷款额度起点为5000 元；贷款最高限额应不超过质押权利凭证面额的90%；记账式国债起点为5000 元，不超过80%。
4.个人质押贷款操作的业务操作重点在于对质物真实性的把握和质物冻结有效性的控制；
5.①贷款的受理与调查：接到申请后对质物的有效性和真实性进行调查；检查质物是否已经冻结或设定质权，票面记载的事项与银行内部的记录是否一致；借款人应提供本人名下的个人活期存款账户作为贷款收款账户；
②贷款的审批与审查；
③贷款的签约与发放：对于网点审批的，执行质权设定/贷款发放和贷款结清/解除质权必须换人操作；
④支付管理；
⑤贷后管理：贷后检查；贷款要素变更；贷款本息回收【贷款结清后，客户凭结清证明、质押收据和本人身份证领回质物】；档案管理。

考点7.5 个人信用贷款（P218-P223）
1.个人信用贷款的特点：①准入条件严格；②贷款额度小【最高不超过100万，对信用卡，有的只有1000元】；③贷款期限短【根据个人的信用记录和个人信用评级确定贷款额度和贷款期限，需要时时跟踪变化情况做调整】
2.个人信用贷款要素；