2015年银行业初级资格考试《个人贷款》第6章讲义

第六章 个人经营性贷款

考点6.1 个人经营性贷款（P179）
个人经营性贷款包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款（农户小额信用贷款、农户联保贷款）和下岗失业小额担保贷款。

考点6.2 个人商用房贷款基础知识和贷款流程（P179-P185）
1.个人商用房贷款借款人必须已支付所购商用房价值50%以上的首付款，商住两用房首付比例在45%及以上；
贷款利率：不得低于人民银行规定的同期同档次利率的1.1 倍；
贷款期限：最短为1 年（含），最长不超过10 年；
还款方式：按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周（双周、三周）还本付息还款法等；
担保方式：抵押、质押和保证，履约保证保险；以财产抵押的，保险期限不得短于借款期，还款责任险投保金额不得低于贷款本金和本息之和，贷款银行应为保险的第一受益人，且保险单不得有任何有损贷款银行权益的限制条件；采取第三方保证的，保证为不可撤销的承担连带责任的全额有效担保，如有变动，提前30 天通知贷款银行；采取履约保证保险的，保险期间内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险；
贷款额度：不得超过所购商用房价值的50%，所购商用房为商住两用房的，贷款额度不超过商用房价值的55%。
2.贷款流程：同考点3.2。

考点6.3 个人商用房贷款风险管理（P185-P192）
1.商用房贷款合作机构面临的风险：开发商不具备房地产开发主体资格的风险；开发项目“五证”【国有土地使用证，建设用地规划许可证，建设工程规划许可证，建筑工程施工许可证，商品房预售许可证】；估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。
2.商用房贷款合作机构风险的防控措施：加强对开发商及合作项目的审査；加强对估值机构等合作机构的准入管理；业务合作中不过分依赖合作机构。
3.受理与调查环节是经办人员与借款人接触的重要环节，对于贷款质量有着至关重要的作用。风险：借款申请人的主体资格是否符合银行商用房贷款管理办法的相关规定；借款申请人所提交的材料是否真实、合法；借款申请人的担保措施是否足额、有效；未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度；授意借款人虚构情节；
4.审查与审批环节风险点：业务不合规；业务风险与效益不匹配；未按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；审批不严，向不符合条件借款人发放贷款；将贷款调查的全部事项委托第三方完成。
5.操作风险的防控措施：来源：233网校
①建立并严格执行贷款面谈制度；②提高贷前调查深度；
③加强真实还款能力和贷款用途的审查【对租金收入为主要来源或外地的在当地无经营实体的，要谨慎办理】；