2015年银行业初级资格考试《个人贷款》第3章讲义_第5页

3.个人客户信用风险评估衡量：专家判断法、模型分析法。
专家判断法是一种最古老的信用风险分析方法，是在长期信贷活动中形成的一种有效的信贷风险分析和管理制度。最重要的特征是：银行信贷的决策权有银行的信贷人员所掌握并做决定；因此信贷人员的专业知识、主观判断以及关键要素权重成为最重要的决策因素。“5C”要素分析法：道德品质Character【由过去的信用记录确定】、能力Capacity【财务状况的稳定性】、资本Capital【对于个人经营性贷款，资本往往是衡量财务状况的决定性因素】、担保Collateral、环境Condition【社会经济发展的一般趋势和商业周期】
“5P”要素：个人因素Personal Factor；资金用途因素Purpose Factor；还款来源因素Payment Factor；债权保障因素Protection Factor；前景因素Perspective Factor。
专家判断法不足：需要的专业分析人员越来越多；实施效果不稳定；难以确定共同遵循的标准，造成主观性、随意性、不一致性。
4.信用评分模型：是消费信贷管理中先进的技术手段，是最核心的管理技术之一。被广泛应用在信用卡生命周期管理、购车贷款管理、住房贷款管理等领域。
5.个人客户统一授信管理的原则：统一管理、全面测算原则、分类控制原则、动态管理原则。

考点3.8 风险缓释、控制和监控（P73-P83）
1.催收管理涉及的产品：个人消费类贷款、个人投资经营类贷款、个人质押类贷款、其他个人贷款及信用卡应收账款；催收管理的手段：电子批量催收、人工催收、处理抵质押品、以物抵债、法律催收；催收流程：早期催收、中期催收、不良贷款催收；外包催收可能出现的风险：声誉风险、信息泄露风险、道德风险；
2.外部合作机构：为贷款提供担保、中介服务、专业咨询或其他合作关系的业务第三方；可分为担保类合作方、公信类合作方、中介服务类合作方三类；
3.资产证券化的影响：
①改变了商业银行提供流动性的方式；
②使货币政策对实体经济的影响方式和程度发生了很大改变；
③提高了银行向各类借款人提供信用的意愿；
④信贷资产二级市场的发展，推动了一级市场的迅速发展，并使银行的信贷标准发生了改变；
⑤改变了风险的传递模式，失去监管的证券化成为了金融风险扩散的直接工具。
4.客户风险监控的管理原则：差别管理、动态管理、重点关注；
5.不良贷款拨备覆盖率指标是准备金占不良贷款余额的比例，反映了商业银行对贷款损失的弥补能力和对贷款风险的防范能力。

考点3.9 共同风险及控制措施（P84-P88）
1.借款人的风险：还款能力与还款意愿；环境影响；行为风险；欺诈风险。