2015年银行业初级资格考试《个人贷款》第3章讲义_第2页

③调查中注意的问题：材料准确有效齐全、个人资信和收入资料的真实有效性、居住稳定情况、资料无空白项。贷前调查完成后，贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款申请人偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人员进行贷款审核。

考点3.3 贷款流程-贷款的审查与审批（P53-P55）
1.贷款的审查：对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵押比率、风险程度等。贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。
2.贷款审批：贷款人应该根据审慎性原则，实行审贷分离和授权审批，确保审批人员按照授权独立审批贷款；
审批流程：
组织报批材料；审批；【从银行利益出发审查每笔业务的合规性、可行性及经济性】
提出审批意见；【单人审批直接在审批表上签署意见；双人审批的，先是专职审批人签署，后是审批牵头人签署；意见有同意、否决两种】
审批意见落实；【未批准的告知并解释、存档；需补充的，补充后再审查；同意的通知借款人办理之后的流程】
审批中的注意事项；【符合制度；合规；合理；有授权；逐级审批】
审批的内容：借款人的资格条件；用途；金额、期限；材料完整性、合法性、有效性；贷前调查人的意见；风险防范措施的合规有效。

考点3.4 贷款流程-贷款的签约与发放（P55-P59）
1.贷款的签约流程：填写合同、审核合同、签订合同填写合同中注意的问题：统一格式、标准规范齐全正确清晰、空白栏需要填写或加盖印章、相关条款与审批一致；合同填写人与合同复核人不得是同一个人；
审核合同：合同完整性、准确性、合规性【文本规范、意见一致、条款齐全准确、文字表达清晰、主从合同附件齐全】复核后需合同填写人签字；
签订合同：签约前告知合同内容；
②借款人保证人为自然人的，当面核实签约人身份后当场签约，委托第三方办理的，对抵押物登记情况核实。委托他人代为签字，出具经公证的授权书。以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。对保证人为法人的，保证方签字人应其法定代人或其授权贷款人，授权代理人必须提供有效的书面授权文件；
③对采取抵押担保方式，要求抵押物共有人在合同文本上签字；
④签字后银行有权签字人审查后再签字盖章；