2015年银行业初级资格考试《个人贷款》第3章讲义_第3页

⑤银行可根据实际情况决定是否办理合同公证借款人、担保人因发生下列特殊事件而不能正常还款时，银行有权停止发放尚未使用的贷款和提前收回本息：
①借款人、保证人（自然人）死亡或宣告死亡而无继承人或遗赠人或宣告失踪而无财产代管人；
②借款人、担保人（自然人）破产、受刑事拘留、监禁，以致影响债务清偿的；
③担保人（非自然人）经营和财务状况发生重大不利变化或已经法律程序宣告破产，影响债务清偿或丧失了代为清偿债务的能力；
④对其他债务有违约行为或因其他债务的履行，影响贷款银行权利实现的。
2.贷款的发放：贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立部门。
①落实贷款发放条件：各类手续办完；采取委托扣划还款方式的借款人，确认其已在银行开立账户；对采取抵质押的贷款要落实手续；自然人为保证人的，落实保证的操作流程，对保证金有要求的，保证人要在银行存入一定期限的保证金。
②贷款划付：出账前审核【真实性、合法性、完整性】；开户放款【一次性、分次】；放款通知；其他人代为办理的，代理人持本人身份证、借款人身份证和借款人授权委托书到柜台办理。

考点3.5 贷款流程-贷款的支付管理（P59）
贷款资金支付的方式：贷款人受托支付【原则上应当采取的方式】和借款人自主支付。借款人自主支付的，在合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。
有以下情形的可采取借款人自主支付：
①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；
②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；
③贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；
④法律规定的其他情形。

考点3.6 贷款流程-贷款的贷后管理（P60-P68）
个人贷款的贷后管理包括贷后检查、合同变更、本息回收、贷款的风险分类与不良贷款的管理及贷款档案管理等工作，关系到信贷资产能否安全收回，是个人贷款工作的重要环节之一。
1.贷后检查：以借款人、抵（质）押物、担保保证人、担保物为对象，通过客户提供、访谈、实地检查、行内资源查询等途径获取信息，对影响贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。【包括对借款人的检查、对担保情况的检查、对抵押物的检查、对质押权利的检查。】
2.合同变更：基本规定、合同主体变更、借款期限调整【应具备的条件：贷款未到期、无欠息；无拖欠本金、本期本金已归还】、分期还款额的调整【提前还款的条件：提交申请书、未拖欠本金和其他费用、收违约金、归还当期本息】、还款方式变更、担保变更。