备考2015年银行业初级资格考试《个人贷款》辅导资料（九）_第2页

到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内的贷款。也就是借款人需要在约定的还款日一次性的还清贷款的本金和贷款的利息。

（二）等额本息还款法

等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。每月还款额计算公式为：

遇到利率调整时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数对公式进行调整，并计算每期还款额。等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。

（三）等额本金还款法

等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。

等额本金还款法的特点是定期、定额还本，也就是在贷款后，每期借款人除了缴纳贷款利息外，还需要定额摊还本金。由于等额本金还款法每月还本额固定。所以其贷款余额以定额逐月减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。

（四）等比累进还款法

借款人在每个时间段以一定比率累进的金额偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期全部还清本息。需要注意的是等比累进还款法并不可按“累进”的字面意思，认为采用此种方式每期的还款额会逐次递增。实际上此种方法可分为等比递增法和等比递减法，采用等比递减法每期的还款额是逐期减少的，但经计算后的任意一期还款计划中的本金和利息不得小于零。通常此种方法与借款人对于自身收入状况的预期相关，如果预期未来收入呈递增趋势，则可选择等比递增法，减少提前还款的麻烦，因为在等比递增法下，在前期的还款额较少，随着期数的逐渐增加，还款额开始增加，所以实际上会推迟还款。如果预期未来收入呈递减趋势，则可选择等比递减法，减少利息支出，因为在等比递减法下，前期的还款额较多，贷款的本金大幅减少，所以总体而言贷款的利息支出较少。

（五）等额累进还款法

等额累进还款法和等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时问段约定还款的“固定比率”改为“固定额度”。同样需要注意的是等额累进还款法也不可按“累进”的字面意思，认为采用此种方式每期的还款额会逐次递增。实际上此种方法又分为等额递增还款法和等额递减还款法。等额累进还款法和等比累进还款法相似的特点是当借款人还款能力发生变化时，可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化。如对收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担；对收入水平下降的客户，可采用减少累进额、扩大累进间隔期等办法使借款人分期还款额减少，以减轻借款人的还款压力。